1. NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ GIAN LẬN TRONG GIAO DỊCH ĐIỆN TỬ

1.1. Tình hình chung

Xu hướng gia tăng giao dịch điện tử tại Việt Nam

Việt Nam đã chứng kiến ​​sự gia tăng nhanh chóng các giao dịch điện tử (e-transactions) do quá trình chuyển đổi số mạnh mẽ, xu hướng gia tăng sử dụng điện thoại thông minh và sự hỗ tracợ của chính phủ cho nền kinh tế không tiền mặt. Người tiêu dùng và doanh nghiệp đang chuyển sang thanh toán số, đưa Việt Nam trở thành một trong những nền kinh tế số phát triển nhanh nhất ở Đông Nam Á. Chính phủ Việt Nam đã triển khai nhiều chính sách khác nhau để thúc đẩy các giao dịch không dùng tiền mặt.

Chương trình chuyển đổi số quốc gia đặt mục tiêu có ít nhất 80% người dân sử dụng ngân hàng số vào năm 2025. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV) cũng đang nỗ lực quản lý và thúc đẩy thanh toán kỹ thuật số an toàn, khuyến khích phát triển và đổi mới công nghệ tài chính. Thị trường thương mại điện tử của Việt Nam, dự kiến ​​sẽ đạt 39 tỷ đô la vào năm 2025, đang thúc đẩy sự gia tăng của thanh toán kỹ thuật số. Với hơn 78,1% tỷ lệ người dân sử dụng internet và 95,7% người dân sở hữu điện thoại thông minh, thanh toán qua thiết bị di động đã trở nên phổ biến rộng rãi[1]. Ngay cả ở các vùng nông thôn, giá cả điện thoại thông minh ngày càng phải chăng đang giúp mở rộng khả năng tiếp cận tài chính kỹ thuật số.

Số lượng vụ gian lận phát sinh trong những năm gần đây - Mức độ thiệt hại do gian lận gây ra

Trong những năm gần đây, Việt Nam đã chứng kiến ​​sự gia tăng đáng kể các vụ gian lận điện tử, dẫn đến tổn thất tài chính đáng kể và làm dấy lên mối lo ngại về an ninh mạng. Các báo cáo chỉ ra rằng công dân Việt Nam đã mất khoảng 8-10 nghìn tỷ đồng (khoảng 314-393 triệu đô la Mỹ) do lừa đảo trực tuyến vào năm 2023[2].

Con số này tăng mạnh vào năm 2024, với mức thiệt hại lên tới khoảng 18,9 nghìn tỷ đồng (744 triệu đô la Mỹ), làm nổi bật sự phổ biến và tinh vi ngày càng tăng của các hoạt động tội phạm mạng[3]. Một cuộc khảo sát do Hiệp hội An ninh mạng Quốc gia thực hiện vào năm 2024 cho thấy khoảng 0,45% người dùng điện thoại thông minh—tương đương với một trong mỗi 220 cá nhân—là nạn nhân của các vụ lừa đảo trực tuyến[4].

1.2. Các hình thức, thủ đoạn gian lận phổ biến gần đây

Tại Việt Nam, gian lận điện tử ngày càng trở nên phổ biến, với tội phạm mạng sử dụng các phương pháp tinh vi để lừa đảo cá nhân và doanh nghiệp. Khi các giao dịch kỹ thuật số và hoạt động trực tuyến phát triển, những kẻ lừa đảo khai thác công nghệ và lỗ hổng của con người để thực hiện tội phạm tài chính. Dưới đây là một số hình thức và phương pháp gian lận điện tử phổ biến nhất tại Việt Nam.

Một trong những hình thức gian lận phổ biến nhất là lừa đảo qua email hoặc tin nhắn. Nạn nhân thường nhận được email, tin nhắn SMS hoặc thông báo trên mạng xã hội lừa đảo có chứa các liên kết giả mạo dẫn đến các trang web giả mạo. Khi người dùng nhập thông tin cá nhân của họ, chẳng hạn như mật khẩu hoặc thông tin đăng nhập ngân hàng, kẻ lừa đảo sẽ truy cập vào tài khoản tài chính của họ và đánh cắp tiền.

Một phương pháp phổ biến khác là lừa đảo mạo danh, trong đó kẻ lừa đảo đóng giả là viên chức chính phủ, cảnh sát hoặc đại diện của tổ chức tài chính. Sử dụng các kỹ thuật xã hội, chúng tạo ra nỗi sợ hãi và sự cấp bách, thuyết phục nạn nhân chuyển tiền để tránh rắc rối pháp lý hoặc hình phạt. Trong một số trường hợp, kẻ lừa đảo sử dụng giọng nói do AI tạo ra và video deepfake để khiến hành vi mạo danh của chúng trở nên thuyết phục hơn.

Lừa đảo mua sắm trực tuyến cũng rất phổ biến, đặc biệt là trên các nền tảng mạng xã hội như Facebook và Zalo. Kẻ lừa đảo tạo ra các cửa hàng trực tuyến giả mạo, bán các sản phẩm có nhu cầu cao với mức giá hấp dẫn. Sau khi nhận được thanh toán, chúng sẽ gửi hàng giả hoặc không giao hàng hoàn toàn..

Việt Nam cũng chứng kiến ​​sự gia tăng các vụ lừa đảo liên quan đến việc làm, trong đó kẻ lừa đảo quảng cáo các cơ hội việc làm giả mạo, hứa hẹn mức lương cao và lịch làm việc linh hoạt. Nạn nhân thường được yêu cầu trả trước "phí đăng ký" hoặc cung cấp thông tin cá nhân, sau đó bị sử dụng sai mục đích. Một số vụ lừa đảo việc làm lừa cá nhân vô tình tham gia vào các hoạt động bất hợp pháp, chẳng hạn như rửa tiền.

Lừa đảo xổ số và giải thưởng là một vấn đề lớn khác, trong đó nạn nhân nhận được thông báo giả mạo rằng họ đã trúng xổ số hoặc rút thăm trúng thưởng. Để nhận giải thưởng, họ được hướng dẫn trả phí xử lý hoặc cung cấp thông tin chi tiết về ngân hàng, dẫn đến tổn thất tài chính. Những vụ lừa đảo này chủ yếu nhắm vào những người cao tuổi và những người không quen với các chiến thuật lừa đảo trực tuyến.

Gian lận điện tử qua mã QR là một hình thức lừa đảo ngày càng phổ biến, trong đó kẻ xấu lợi dụng mã QR để đánh cắp thông tin, lừa đảo tài chính hoặc phát tán phần mềm độc hại.

Lừa đảo tình cảm cũng ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt là thông qua các ứng dụng hẹn hò và phương tiện truyền thông xã hội. Những kẻ lừa đảo tạo ra các hồ sơ giả và xây dựng mối quan hệ tình cảm với nạn nhân theo thời gian. Khi đã tạo được lòng tin, chúng bịa ra các trường hợp khẩn cấp hoặc khó khăn về tài chính và yêu cầu tiền. Nhiều nạn nhân tiếp tục gửi tiền, tin rằng họ đang giúp đỡ người thân, chỉ để sau đó nhận ra rằng họ đã bị lừa.

Gian lận qua ví điện tử và hình thức chuyển tiền ngang hàng (P2P) đang gia tăng do sự phổ biến của các ứng dụng thanh toán như MoMo, ZaloPay, ViettelPay, PayPal, Venmo, v.v. Kẻ gian chuyển một số tiền nhỏ vào tài khoản của nạn nhân rồi giả vờ nhắn tin hoặc gọi điện yêu cầu trả lại, nhưng thực tế, số tiền đó là từ một tài khoản bị đánh cắp. Khi nạn nhân chuyển lại, họ trở thành người tiếp tay cho hành vi rửa tiền và có thể bị điều tra.

Các doanh nghiệp Việt Nam thường xuyên là mục tiêu của gian lận xâm phạm email doanh nghiệp (BEC), trong đó tội phạm mạng hack hoặc giả mạo tài khoản email của công ty để lừa nhân viên thực hiện chuyển tiền trái phép. Hoặc các hacker sử dụng phần mềm độc hại để kiểm soát tài khoản của nạn nhân. Những kẻ lừa đảo mạo danh giám đốc điều hành hoặc nhà cung cấp và gửi yêu cầu thanh toán khẩn cấp, lợi dụng những nhân viên không xác minh tính xác thực của email.

Cuối cùng, gian lận ngân hàng và lừa đảo ATM vẫn là mối quan tâm đáng kể. Tội phạm sử dụng thiết bị skimming để đánh cắp thông tin thẻ tại các máy ATM hoặc triển khai phần mềm độc hại để chặn thông tin đăng nhập ngân hàng từ thiết bị của nạn nhân. Một phương pháp khác liên quan đến việc hoán đổi SIM, trong đó kẻ gian kiểm soát số điện thoại của nạn nhân để bỏ qua xác thực hai yếu tố và truy cập vào tài khoản ngân hàng trực tuyến.

1.3. Nguyên nhân gia tăng gian lận

Nguyên nhân của gian lận điện tử rất đa dạng, do cả yếu tố khách quan và chủ quan khiến những tội phạm này ngày càng phổ biến. Những nguyên nhân này có thể được phân loại thành các yếu tố bên ngoài (khách quan) và bên trong (chủ quan). Việc hiểu các nguyên nhân này rất quan trọng để chống gian lận trong không gian kỹ thuật số, vì chúng cung cấp cái nhìn sâu sắc về lý do tại sao những tội phạm như vậy được thực hiện và cách ngăn chặn chúng.

- Nguyên nhân khách quan:

Một nguyên nhân khách quan quan trọng của gian lận điện tử là sự tiến bộ của công nghệ và các lỗ hổng vốn có của nó. Khi công nghệ phát triển, các phương pháp mà tội phạm mạng sử dụng cũng phát triển theo. Các nền tảng kỹ thuật số và hệ thống tài chính thường chứa các điểm yếu - chẳng hạn như phần mềm lỗi thời hoặc hệ thống thanh toán không an toàn - có thể bị kẻ gian khai thác. Nhiều vụ gian lận trong nước liên quan đến việc sử dụng các nền tảng thanh toán trực tuyến hoặc dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số không an toàn, nơi kẻ tấn công khai thác các lỗ hổng này để đánh cắp dữ liệu cá nhân và tài chính.

Một nguyên nhân khách quan lớn khác là nhận thức về an ninh mạng của công chúng chưa đầy đủ. Việc thiếu hiểu biết về các biện pháp an ninh mạng cơ bản khiến người dùng dễ bị lừa đảo và tấn công hơn. Email lừa đảo, tin nhắn ngân hàng giả mạo và các trang thương mại điện tử gian lận thường lừa người dùng tiết lộ thông tin nhạy cảm. Trong một nghiên cứu năm 2023 của công ty an ninh mạng Bkav của Việt Nam, gần 50% người dùng không thể nhận ra email lừa đảo và do đó dễ bị lừa đảo[5].

Môi trường quản lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện hoặc ngăn chặn gian lận. Trong nhiều trường hợp, luật an ninh mạng yếu kém hoặc được thực thi kém có thể tạo ra mảnh đất màu mỡ cho gian lận. Tại Việt Nam, mặc dù có một số luật bảo vệ chống lại tội phạm mạng, nhưng việc thực thi thường không nhất quán và tội phạm mạng có thể dễ dàng hoạt động xuyên biên giới bằng các công nghệ che giấu danh tính của chúng. Chính phủ Việt Nam đang nỗ lực tăng cường luật pháp để giải quyết những vấn đề này, nhưng vẫn còn nhiều thách thức do bản chất phát triển nhanh chóng của công nghệ[6].

- Nguyên nhân chủ quan:

Nguyên nhân chủ quan, chẳng hạn như yếu tố tâm lý và động cơ cá nhân, cũng đóng vai trò quan trọng trong sự phổ biến của gian lận điện tử. Đối với nhiều kẻ gian lận, gian lận điện tử là một cách hấp dẫn để kiếm lợi nhuận tài chính nhanh chóng, đặc biệt là trong các trường hợp liên quan đến lừa đảo đầu tư hoặc bán hàng trực tuyến gian lận. Vụ việc năm 2023 về một công dân Việt Nam mất hơn 1 triệu đô la trong một chương trình đầu tư tiền điện tử giả mạo, được lan truyền qua các nền tảng mạng xã hội bao gồm Zalo, nêu bật sự cám dỗ về mặt tâm lý của tiền dễ kiếm[7]. Điều này phản ánh lòng tham và thiếu tư duy phản biện có thể góp phần khiến nạn nhân trở thành nạn nhân của gian lận.

Một yếu tố bên trong khác là sự thiếu nhận thức về đạo đức ở những kẻ gian lận. Nhiều tội phạm mạng không coi gian lận điện tử là một tội nghiêm trọng. Sự mất gắn kết về mặt đạo đức này xảy ra khi thủ phạm coi nạn nhân là những thực thể vô danh hoặc các tập đoàn lớn, giúp biện minh cho hành vi phạm tội dễ dàng hơn. Năm 2021, một vụ lừa đảo mạo danh đại diện ngân hàng để lừa khách hàng chuyển tiền từ tài khoản của họ đã được báo cáo tại Thành phố Hồ Chí Minh. Thủ phạm sử dụng các kỹ thuật xã hội để thao túng cá nhân tin rằng tài khoản ngân hàng của họ đang gặp rủi ro và kết quả là nhiều nạn nhân đã tuân thủ mà không đặt câu hỏi về tính hợp pháp của các yêu cầu[8]. Một số lượng lớn các vụ lừa đảo ở Việt Nam, đặc biệt là những vụ liên quan đến giao dịch ngân hàng giả mạo, đều liên quan đến chiến thuật này. Những kẻ lừa đảo thường tạo ra cảm giác cấp bách, nói với nạn nhân rằng tài khoản ngân hàng của họ đã bị xâm phạm hoặc họ đã trúng giải thưởng, thúc đẩy họ hành động nhanh chóng mà không nghĩ đến hậu quả[9]. Chiến thuật này khai thác các điểm yếu của con người và thường là một trong những cách hiệu quả nhất để thực hiện gian lận.

2. HẬU QUẢ CỦA GIAN LẬN TRONG GIAO DỊCH ĐIỆN TỬ

Gian lận điện tử có tác động sâu rộng và bất lợi đến cá nhân, doanh nghiệp và toàn xã hội. Những tác động này có thể được phân loại thành hậu quả về tài chính, tâm lý, xã hội và hệ thống tài chính quốc gia.

2.1. Thiệt hại tài chính nghiêm trọng

Một trong những hậu quả trực tiếp và dễ thấy nhất của gian lận điện tử là mất mát tài chính. Cá nhân có thể mất một khoản tiền đáng kể trong thời gian ngắn, thường dẫn đến bất ổn tài chính lâu dài. Vụ lừa đảo đầu tư tiền điện tử giả mạo ở Việt Nam năm 2023, trong đó nạn nhân mất hơn 1 triệu đô la, minh họa cho mức độ thiệt hại tài chính có thể do gian lận điện tử gây ra[10]. Đối với các doanh nghiệp, hậu quả có thể còn nghiêm trọng hơn, một số công ty bị phá sản do lừa đảo. Chi phí liên quan đến gian lận bao gồm tổn thất tài chính trực tiếp, chi phí sửa chữa hệ thống hoặc làm lại công việc và khả năng bồi thường cho khách hàng bị ảnh hưởng. Gánh nặng tài chính này thường dẫn đến giảm lợi nhuận, sa thải hoặc thậm chí phá sản.

2.2. Mất niềm tin của người dân vào dịch vụ ngân hàng số

Tác động tâm lý của gian lận điện tử thường sâu sắc và kéo dài. Nạn nhân của gian lận thường trải qua nhiều cảm xúc tiêu cực, bao gồm lo lắng, trầm cảm và cảm giác bị xâm phạm. Việc mất một khoản tiền lớn hoặc dữ liệu cá nhân có giá trị có thể dẫn đến cảm giác bất lực, xấu hổ và tự trách bản thân. Ví dụ, nạn nhân của các cuộc tấn công lừa đảo hoặc mua hàng trực tuyến giả mạo thường phải vật lộn với các vấn đề về lòng tin, vì họ bắt đầu nghi ngờ tính xác thực của mọi giao dịch trực tuyến. Một nghiên cứu của Đại học Hà Nội năm 2022[11] cho thấy 40% nạn nhân của gian lận báo cáo rằng họ bị tổn thương về mặt cảm xúc đáng kể và nhiều người đã ngần ngại tham gia vào các giao dịch trực tuyến sau đó. Sự xói mòn lòng tin này vào các hệ thống kỹ thuật số có thể dẫn đến sự miễn cưỡng rộng rãi hơn của xã hội trong việc áp dụng các công nghệ mới, hạn chế tăng trưởng kinh tế và đổi mới sáng tạo.

Ở cấp độ xã hội, gian lận điện tử làm suy yếu lòng tin vào các nền tảng kỹ thuật số và thương mại điện tử. Khi ngày càng nhiều người trở thành nạn nhân của các vụ lừa đảo trực tuyến, thì cảm giác bất an liên quan đến các giao dịch trực tuyến ngày càng tăng. Tại Việt Nam, nơi thanh toán di động và ngân hàng trực tuyến ngày càng trở nên phổ biến, sự gia tăng các vụ gian lận đe dọa làm gián đoạn việc áp dụng kỹ thuật số. Theo báo cáo của Bộ Công an Việt Nam (2023)[12], tần suất gian lận trực tuyến ngày càng tăng làm suy yếu niềm tin của công chúng vào các nền tảng công nghệ tài chính (fintech) và cản trở mục tiêu hướng tới một xã hội không tiền mặt của đất nước. Hiệu ứng lan tỏa của những vụ lừa đảo này khiến công chúng thận trọng hơn, dẫn đến việc tham gia ít hơn vào thương mại điện tử và cản trở sự phát triển của nền kinh tế số.

2.3. Ảnh hưởng đến an ninh tài chính quốc gia

Gian lận điện tử có tác động hệ thống đến cả hệ thống tài chính và hệ thống quản lý. Các tổ chức tài chính trở thành nạn nhân của gian lận có thể phải đối mặt với sự giám sát của cơ quan quản lý, mất khách hàng và phải chịu trách nhiệm pháp lý. Trong một số trường hợp, việc thiếu lòng tin vào lĩnh vực ngân hàng do gian lận có thể dẫn đến việc giảm số lượng người gửi tiền hoặc tăng số lượng người rút tiền, gây bất ổn cho hệ thống tài chính. Ngoài ra, các cơ quan chức năng có thể thực hiện các biện pháp quản lý chặt chẽ hơn để ứng phó với tỷ lệ gian lận gia tăng, điều này có thể dẫn đến tăng chi phí cho các doanh nghiệp và cá nhân. Tại Việt Nam, các quy định ngân hàng chặt chẽ hơn đã được đưa ra sau một loạt các vụ gian lận nghiêm trọng, làm tăng chi phí tuân thủ cho các tổ chức tài chính[13] Mặc dù các biện pháp này là cần thiết để giải quyết gian lận, nhưng chúng cũng có thể tạo ra gánh nặng hành chính và làm chậm quá trình đổi mới trong lĩnh vực này.

Hơn nữa, các nguồn lực được phân bổ để chống gian lận điện tử - cho dù là trong thực thi pháp luật hay an ninh mạng - là rất đáng kể. Những nguồn lực này có thể đã được sử dụng cho các ưu tiên khác của xã hội, chẳng hạn như y tế công cộng hoặc giáo dục, nhưng thay vào đó lại được chuyển hướng để giải quyết vấn đề tội phạm kỹ thuật số đang gia tăng. Việc đầu tư liên tục vào an ninh mạng, dù tốn kém và mất thời gian, là yếu tố then chốt để bảo vệ hạ tầng số và thông tin của quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh tội phạm mạng ngày càng tinh vi và phức tạp.

3. KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC

Cuộc chiến chống gian lận điện tử là một thách thức toàn cầu, và các quốc gia, khu vực khác nhau đã phát triển các chiến lược đa dạng để giải quyết vấn đề này, mỗi chiến lược đều được hình thành từ cảnh quan công nghệ, khung pháp lý và bối cảnh xã hội đặc thù của từng nơi. Phần này xem xét kinh nghiệm của Hoa Kỳ, Trung Quốc, Liên minh Châu Âu (EU), Nhật Bản và Hàn Quốc trong việc giải quyết gian lận điện tử, làm nổi bật các điểm mạnh, yếu và bài học kinh nghiệm từ những nỗ lực của họ.

Hoa Kỳ: Phương Pháp Phối Hợp Thực Thi Pháp Luật Với Cơ Sở Pháp Lý Vững Mạnh

Tại Hoa Kỳ, việc giải quyết gian lận điện tử được thực hiện thông qua một sự kết hợp giữa thực thi pháp luật, các khung pháp lý và giải pháp công nghệ. Hoa Kỳ có một hệ thống pháp lý vững mạnh với các đạo luật như Đạo luật Chuyển nhượng Gian lận và Đạo luật Chia sẻ Thông tin An ninh Mạng (CISA), nhằm chống lại gian lận thông qua cả việc truy tố trực tiếp và hợp tác giữa các khu vực tư và công. Ngoài ra, các cơ quan như Cục Điều tra Liên bang (FBI) và Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát và điều tra gian lận điện tử[14].

Trung Quốc: Khung Pháp Lý Nghiêm Ngặt và Giám Sát Nhà Nước

Trung Quốc đã áp dụng một phương pháp tiếp cận mạnh mẽ hơn để chống lại gian lận điện tử, tận dụng sự kiểm soát tập trung của chính phủ đối với cả nền kinh tế và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số. Chính phủ Trung Quốc đã thực thi các quy định nghiêm ngặt để chống lại gian lận trực tuyến, chẳng hạn như Luật An ninh Mạng năm 2017, đặt ra trách nhiệm lớn cho các công ty internet trong việc bảo vệ dữ liệu người dùng và báo cáo các tội phạm mạng. Ngoài ra, chính phủ sử dụng khả năng giám sát rộng lớn để theo dõi và giám sát các hoạt động trực tuyến, bao gồm việc theo dõi các giao dịch tài chính theo thời gian thực và khai thác dữ liệu để phát hiện các mô hình gian lận tiềm năng[15].

Liên Minh Châu Âu (EU): Phương Pháp Hợp Tác  Đa Lớp

Liên minh Châu Âu (EU) đã phát triển một phương pháp hợp tác đa lớp để giải quyết gian lận điện tử, với sự chú trọng mạnh mẽ vào bảo vệ dữ liệu và hợp tác xuyên biên giới. Một trong những công cụ pháp lý chủ chốt trong chiến lược của EU là Quy định Bảo vệ Dữ liệu Tổng thể (GDPR), không chỉ quy định bảo vệ dữ liệu mà còn yêu cầu các tổ chức báo cáo vi phạm dữ liệu trong một khoảng thời gian nhất định, điều này giúp giải quyết các vấn đề về đánh cắp danh tính và gian lận tài chính. Ngoài GDPR, Chỉ thị về Dịch vụ Thanh toán của EU cung cấp một khung pháp lý để bảo mật các giao dịch điện tử, làm cho việc lợi dụng các hệ thống thanh toán trở nên khó khăn hơn[16].

EU cũng thúc đẩy hợp tác xuyên biên giới thông qua các cơ quan như Europol, giúp điều phối các cuộc điều tra giữa các quốc gia thành viên. Sự hợp tác này đã dẫn đến những thành công đáng kể, chẳng hạn như việc triệt phá các mạng lưới tội phạm mạng quy mô lớn hoạt động xuyên biên giới. Ví dụ, những nỗ lực chung của các cơ quan thực thi pháp luật EU đã đóng vai trò quan trọng trong việc triệt phá nhóm tội phạm mạng đứng sau Emotet, một phần mềm độc hại đã được sử dụng trong nhiều vụ gian lận nổi tiếng trên khắp châu Âu (Europol, 2021)[17].

Nhật Bản: Tiên Tiến Về Công Nghệ Nhưng Đối Mặt Với Các Yếu Tố Xã Hội

Nhật Bản là một trong những quốc gia dẫn đầu thế giới về đổi mới công nghệ, nhưng họ cũng đối mặt với những thách thức đặc biệt khi giải quyết gian lận điện tử. Luật Bảo vệ Thông tin Cá nhân (APPI) của Nhật Bản quy định bảo vệ dữ liệu, trong khi Đạo luật An ninh Mạng Cơ bản tập trung vào việc thúc đẩy an ninh mạng ở cả khu vực công và tư. Cơ sở hạ tầng kỹ thuật số tiên tiến của quốc gia này đã tạo ra sự tăng trưởng nhanh chóng trong thương mại điện tử và ngân hàng kỹ thuật số, nhưng nó cũng dẫn đến sự gia tăng các vụ gian lận, bao gồm gian lận thẻ tín dụng và các trò lừa đảo trực tuyến nhắm đến người cao tuổi (Jiji Press, 2023)[18].

Chính phủ Nhật Bản đã phản ứng bằng cách tích hợp các hệ thống trí tuệ nhân tạo (AI) tiên tiến vào việc phát hiện gian lận. Ví dụ, Trung tâm Kiểm soát Tội phạm Mạng Nhật Bản sử dụng học máy để phát hiện các mô hình giao dịch bất thường và đánh dấu các hoạt động nghi ngờ. Các công cụ AI này đặc biệt hiệu quả trong việc phát hiện gian lận thẻ tín dụng theo thời gian thực.

Hàn Quốc: Cơ Sở Hạ Tầng Công Nghệ Mạnh Mẽ Nhưng Gặp Vấn Đề Tin Cậy Xã Hội

Hàn Quốc đã triển khai một trong những cơ sở hạ tầng mạnh mẽ nhất để chống lại gian lận điện tử. Quốc gia này nổi tiếng với cơ sở hạ tầng kỹ thuật số vững chắc và tỷ lệ thâm nhập internet cao, điều này khiến Hàn Quốc trở thành mục tiêu hấp dẫn cho các tội phạm mạng. Chính phủ Hàn Quốc đã phản ứng bằng cách triển khai một loạt các đạo luật và sáng kiến chống tội phạm mạng, bao gồm Đạo luật An ninh Kỹ thuật số và Đạo luật Giao dịch Tài chính Điện tử, tập trung vào việc nâng cao bảo mật trong tài chính kỹ thuật số và thương mại điện tử.

Ngoài ra, Hàn Quốc đã đầu tư mạnh vào công nghệ an ninh mạng và là quốc gia đi đầu trong việc phát triển các hệ thống thanh toán an toàn, chẳng hạn như việc sử dụng xác thực sinh trắc học trong các ứng dụng ngân hàng di động. Quốc gia này cũng duy trì một quan hệ đối tác mạnh mẽ giữa các cơ quan chính phủ và các công ty tư nhân để chia sẻ thông tin tình báo về mối đe dọa và cải thiện thời gian phản ứng đối với các sự cố mạng.

Những kinh nghiệm của Hoa Kỳ, Trung Quốc, Liên minh Châu Âu, Nhật Bản và Hàn Quốc trong việc chống lại gian lận điện tử cho thấy một loạt các phương pháp tiếp cận, mỗi phương pháp đều có những điểm mạnh và thách thức riêng. Hoa Kỳ dựa vào các khung pháp lý mạnh mẽ và việc thực thi pháp luật, mặc dù gặp khó khăn do tính toàn cầu của gian lận. Trung Quốc có lợi thế từ sự giám sát rộng rãi và các quy định nghiêm ngặt nhưng cũng gặp phải những lo ngại về quyền riêng tư. Liên minh Châu Âu chú trọng hợp tác và bảo vệ dữ liệu nhưng gặp phải sự phân mảnh giữa các quốc gia thành viên. Nhật Bản tập trung vào công nghệ, đặc biệt là AI, nhưng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố xã hội như dân số già, trong khi Hàn Quốc dù có cơ sở hạ tầng công nghệ mạnh mẽ lại gặp phải các vấn đề về niềm tin xã hội và các vi phạm trong quá khứ.

4. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ GIAN LẬN TRONG GIAO DỊCH ĐIỆN TỬ

Gian lận điện tử đã trở thành một vấn đề lớn trên toàn cầu, với các phương thức tinh vi và một bối cảnh phát triển nhanh chóng khiến cho việc đối phó ngày càng trở nên thách thức hơn đối với chính phủ, doanh nghiệp và người tiêu dùng. Việc giải quyết vấn đề này yêu cầu một cách tiếp cận đa diện, kết hợp giữa đổi mới công nghệ, các khung pháp lý, giáo dục cộng đồng và hợp tác quốc tế.

4.1. Tăng cường bảo mật hệ thống an ninh mạng

Một trong những giải pháp chính để chống lại gian lận điện tử là cải thiện công nghệ an ninh mạng. Việc sử dụng các hệ thống bảo mật tiên tiến như Trí tuệ Nhân tạo (AI), học máy và xác thực sinh trắc học có thể giúp phát hiện và ngăn chặn các hoạt động gian lận. Các thuật toán do AI điều khiển có thể giám sát hành vi người dùng, phân tích các mô hình và phát hiện các hoạt động bất thường theo thời gian thực. Ví dụ, AI có thể được sử dụng để nhận diện các cố gắng lừa đảo qua email (phishing) hay các giao dịch gian lận dựa trên dữ liệu và mô hình hành vi lịch sử[19].

4.2. Nâng cao nhận thức của người dân về an toàn giao dịch điện tử

Giáo dục cộng đồng là một yếu tố quan trọng khác trong việc chống gian lận điện tử. Nhiều người trở thành nạn nhân của gian lận vì họ thiếu kiến thức về các mối đe dọa tiềm ẩn và cách nhận diện chúng. Các chiến dịch nâng cao nhận thức nhằm giáo dục công chúng về các loại gian lận phổ biến (như phishing, đánh cắp danh tính và các trò lừa đảo trực tuyến) có thể giúp giảm thiểu sự dễ bị tổn thương. Ví dụ, các chính phủ và tổ chức đã sử dụng các nền tảng mạng xã hội, trang web và các buổi hội thảo để thông báo cho người dân về cách nhận diện các email lừa đảo và các hoạt động gian lận khác.

4.3. Xây dựng khung pháp lý và chế tài xử lý mạnh hơn

Các khung pháp lý mạnh mẽ là điều thiết yếu trong cuộc chiến chống gian lận điện tử. Các đạo luật như Quy định bảo vệ dữ liệu chung (GDPR) của Liên minh Châu Âu và Đạo luật Lừa đảo Máy tính và Lạm dụng của Hoa Kỳ cung cấp cơ sở pháp lý để truy tố tội phạm mạng. Những đạo luật này giúp thiết lập các hướng dẫn rõ ràng về việc bảo vệ dữ liệu, bảo mật cơ sở hạ tầng số và xử lý các đối tượng vi phạm. Hơn nữa, hình phạt đối với hành vi gian lận điện tử đóng vai trò như một yếu tố răn đe đối với các tội phạm tiềm tàng.

4.4. Hợp Tác Quốc Tế và Chia Sẻ Thông Tin

Tội phạm mạng có tính chất toàn cầu, và vì vậy, hợp tác quốc tế và chia sẻ thông tin là yếu tố thiết yếu trong việc chống gian lận điện tử. Các tổ chức như INTERPOL, Europol và Diễn đàn Toàn cầu về Chuyên môn Mạng (GFCE) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hợp tác giữa các quốc gia. Những tổ chức này chia sẻ thông tin tình báo về các mối đe dọa mới nổi, các phương pháp hay và các khung pháp lý chống tội phạm mạng. Các thỏa thuận quốc tế, như Công ước Budapest về Tội phạm Mạng, nhằm chuẩn hóa các quy trình pháp lý giữa các quốc gia và tạo điều kiện cho việc truy tố các tội phạm mạng (UNODC, 2021).

4.5. Cải Tiến Hệ Thống Thanh Toán Kỹ Thuật Số

Một phần lớn gian lận điện tử xảy ra thông qua các hệ thống thanh toán kỹ thuật số. Việc củng cố bảo mật của các phương thức thanh toán, chẳng hạn như giao dịch thẻ tín dụng, thanh toán di động và ngân hàng trực tuyến, có thể giúp ngăn ngừa gian lận. Các giải pháp như xác thực hai yếu tố (2FA), mã hóa và sử dụng mã thông báo giúp bảo vệ dữ liệu nhạy cảm trong quá trình giao dịch trực tuyến. Các hệ thống thanh toán như PayPal và Apple Pay đã triển khai những biện pháp này để bảo vệ người dùng khỏi các kẻ gian lận.

Tóm lại, việc giải quyết gian lận điện tử yêu cầu một cách tiếp cận toàn diện, đa diện kết hợp các giải pháp công nghệ tiên tiến, khung pháp lý mạnh mẽ, giáo dục cộng đồng, hợp tác quốc tế và củng cố bảo mật hệ thống thanh toán kỹ thuật số. Mặc dù đã có tiến bộ đáng kể ở một số lĩnh vực, nhưng vẫn còn nhiều thách thức. Bản chất thay đổi liên tục của tội phạm mạng, cùng với các vấn đề như việc thực thi pháp lý xuyên biên giới và việc giáo dục công chúng, có nghĩa là sự thích nghi và hợp tác liên tục là yếu tố cần thiết để chống lại gian lận điện tử một cách hiệu quả. Trong tương lai, việc phát triển các tiêu chuẩn toàn cầu, cùng với việc đầu tư vào giáo dục cho cả cá nhân và doanh nghiệp, sẽ rất quan trọng trong việc giảm thiểu tác động của gian lận trong thời đại kỹ thuật số.

5. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI VIỆT NAM

5.1. Đối với Nhà nước

 Nhà nước đóng vai trò trung tâm trong việc giải quyết gian lận điện tử thông qua các nỗ lực lập pháp, quy định và hợp tác. Để đối phó hiệu quả với vấn đề này, Nhà nước cần tập trung vào việc củng cố các luật lệ, nâng cao cơ chế thực thi và thúc đẩy hợp tác quốc tế.

Củng Cố Khung Pháp Lý

Một trong những nhiệm vụ chính là cải thiện các khung pháp lý và quy định liên quan đến an ninh mạng và gian lận điện tử. Luật An Ninh Mạng của Việt Nam (2018) đã có những bước tiến nhất định trong việc thiết lập các hướng dẫn bảo vệ các hoạt động trực tuyến, nhưng vẫn còn nhiều việc phải làm để đối phó với những phương thức gian lận mới. Chính phủ nên xem xét việc mở rộng phạm vi của các luật hiện có để bao quát những loại gian lận mới như các cuộc tấn công phishing, kỹ thuật xã hội, và mã QR giả. Việc cập nhật môi trường pháp lý sẽ cung cấp khung pháp lý rõ ràng hơn để điều tra và truy tố tội phạm mạng.

Bên cạnh đó, Việt Nam cần tập trung vào việc tăng cường hình phạt đối với tội phạm mạng, nhằm tạo ra một sự răn đe mạnh mẽ đối với những kẻ lừa đảo.

Tăng Cường Hợp Tác Quốc Tế

Do gian lận điện tử thường xuyên xảy ra xuyên biên giới, Việt Nam cần tăng cường hợp tác quốc tế trong việc chống tội phạm mạng. Điều này có thể bao gồm việc hợp tác chặt chẽ với các tổ chức quốc tế như INTERPOL và Europol, cũng như thiết lập các thỏa thuận song phương chính thức với các quốc gia láng giềng. Việc Việt Nam hài hòa hóa khung pháp lý của mình với các công ước quốc tế về an ninh mạng, chẳng hạn như Công ước Budapest, sẽ giúp đảm bảo sự hợp tác quốc tế chặt chẽ hơn trong việc đối phó với gian lận điện tử.

Chiến Lược An Ninh Mạng Quốc Gia

Chính phủ Việt Nam cũng cần ưu tiên xây dựng một chiến lược an ninh mạng quốc gia dài hạn, tập trung vào các biện pháp phòng ngừa gian lận. Chiến lược này không chỉ liên quan đến các cơ quan thực thi pháp luật mà còn cần sự tham gia của các bên trong khu vực tư nhân trong các sáng kiến an ninh mạng.

5.2. Đối với ngân hàng

Các ngân hàng Việt Nam đóng vai trò tiên phong trong việc ngăn chặn và giải quyết gian lận điện tử do liên quan trực tiếp đến các giao dịch tài chính. Là các tổ chức tài chính, ngân hàng có trách nhiệm áp dụng các biện pháp bảo mật mạnh mẽ, giáo dục khách hàng của mình và hợp tác với các cơ quan chức năng để giảm thiểu gian lận.

Cải Thiện Các Biện Pháp Bảo Mật Cho Ngân Hàng Điện Tử

Các ngân hàng Việt Nam cần nâng cao đáng kể các biện pháp bảo mật cho các nền tảng ngân hàng điện tử của mình. Điều này bao gồm việc triển khai các công nghệ xác thực tiên tiến như xác thực đa yếu tố (MFA), xác thực sinh trắc học và mã hóa để bảo vệ thông tin nhạy cảm. Khi ngân hàng điện tử và ngân hàng di động ngày càng phổ biến, các ngân hàng cần đảm bảo rằng các nền tảng của mình được trang bị hệ thống giám sát gian lận theo thời gian thực, có thể phát hiện các giao dịch đáng ngờ ngay lập tức. Hơn nữa, ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào mã hóa đầu cuối cho các giao dịch trực tuyến để ngăn chặn việc hacker có thể chặn và lấy cắp dữ liệu nhạy cảm.

Việc áp dụng công nghệ blockchain là một lĩnh vực mà các ngân hàng có thể tiên phong trong việc giảm thiểu các rủi ro gian lận. Tính chất phi tập trung và không thể thay đổi của blockchain làm cho nó đặc biệt hiệu quả trong việc bảo đảm tính toàn vẹn của các giao dịch tài chính, đặc biệt là trong việc ngăn chặn gian lận liên quan đến chuyển tiền điện tử.

Chương Trình Giáo Dục Và Nâng Cao Nhận Thức Cho Khách Hàng

Các ngân hàng cần chủ động hơn trong việc giáo dục khách hàng của mình về các rủi ro gian lận điện tử. Các chương trình đào tạo định kỳ cho khách hàng về cách phát hiện các cuộc tấn công phishing, nhận diện các trang web giả mạo và bảo vệ thông tin cá nhân là rất quan trọng. Các chiến dịch nâng cao nhận thức công chúng nên được tích hợp vào cả các nền tảng kỹ thuật số và phương tiện truyền thông truyền thống để tiếp cận được nhiều đối tượng. Hơn nữa, các ngân hàng cần cung cấp hướng dẫn rõ ràng về cách báo cáo hoạt động gian lận và thiết lập các đường dây nóng dành cho khách hàng liên hệ nếu họ tin rằng mình đã bị lừa đảo.

Hợp Tác Với Các Công Ty Công Nghệ

Các ngân hàng nên thúc đẩy sự hợp tác chặt chẽ với các công ty công nghệ, bao gồm các công ty fintech và các công ty an ninh mạng, để phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử an toàn hơn. Khi các ví điện tử và hệ thống thanh toán điện tử ngày càng được sử dụng rộng rãi, các ngân hàng cần đảm bảo rằng các dịch vụ này tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật cao nhất. Các sáng kiến chung giữa ngân hàng và các công ty công nghệ có thể dẫn đến những cải tiến về công nghệ bảo mật và các công cụ phòng ngừa gian lận được phát triển riêng biệt cho thị trường Việt Nam.

5.3. Với người dân

Người dân là tuyến phòng thủ đầu tiên trong việc ngăn chặn gian lận điện tử. Do vai trò là người sử dụng các công nghệ kỹ thuật số, người dân cần áp dụng các biện pháp bảo mật mạnh mẽ hơn, duy trì sự cảnh giác đối với các thủ đoạn gian lận và báo cáo kịp thời các hoạt động đáng ngờ cho các cơ quan chức năng.

Cải Thiện Thói Quen An Ninh Mạng

Một trong những hành động quan trọng nhất mà người dân có thể thực hiện là áp dụng các thói quen an ninh mạng cơ bản. Điều này bao gồm việc sử dụng mật khẩu mạnh và duy nhất cho các tài khoản trực tuyến, thường xuyên cập nhật phần mềm để vá các lỗ hổng bảo mật, và kích hoạt xác thực đa yếu tố (MFA) cho các tài khoản ngân hàng và email. Bên cạnh đó, người dân cần tránh nhấp vào các liên kết trong email hoặc tin nhắn không rõ nguồn gốc, đặc biệt là những email yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân hoặc thông tin tài chính.

Nhận Thức Về Các Thủ Đoạn Kỹ Thuật Xã Hội Và Phishing

Nhiều vụ gian lận diễn ra ở Việt Nam thông qua các thủ đoạn kỹ thuật xã hội, trong đó những kẻ lừa đảo lợi dụng sự tin tưởng của nạn nhân để thu thập thông tin cá nhân. Người dân nên được giáo dục về các trò lừa đảo phổ biến, như cuộc gọi giả mạo từ “đại diện ngân hàng” yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân, hoặc email phishing giả mạo từ các tổ chức hợp pháp. Việc nâng cao nhận thức về các thủ đoạn này sẽ giúp người dân nhận diện các nỗ lực gian lận và áp dụng các biện pháp bảo vệ, chẳng hạn như xác minh danh tính của người gọi hoặc kiểm tra tính hợp lệ của địa chỉ email.

Người dân cũng cần thận trọng khi thực hiện các giao dịch trực tuyến hoặc sử dụng các hệ thống thanh toán như mã QR. Một chiến lược đơn giản nhưng hiệu quả là kiểm tra lại URL của các trang web trước khi nhập thông tin nhạy cảm và xác minh mã QR trước khi quét để đảm bảo rằng chúng dẫn đến các cổng thanh toán hợp pháp.

Báo Cáo Kịp Thời Các Hoạt Động Gian Lận

Trong trường hợp người dân nghi ngờ rằng họ đã trở thành nạn nhân của gian lận, việc báo cáo sự việc kịp thời là rất quan trọng. Người dân cần được khuyến khích báo cáo các vụ gian lận cho ngân hàng hoặc cơ quan chức năng ngay lập tức để có thể có hành động nhanh chóng, ngăn chặn thiệt hại tài chính thêm. Các công cụ báo cáo và đường dây nóng cần được quảng bá rộng rãi bởi cả ngân hàng và cơ quan chính quyền, và thông tin về cách xử lý khi bị gian lận cần được cung cấp rõ ràng.

Việc giải quyết vấn đề gian lận điện tử ở Việt Nam đòi hỏi một phương pháp tiếp cận phối hợp và chủ động giữa chính quyền, ngân hàng và người dân. Đối với chính quyền, cần phải củng cố khung pháp lý, tăng cường hợp tác quốc tế và phát triển chiến lược an ninh mạng quốc gia. Các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao các biện pháp bảo mật, giáo dục khách hàng và hợp tác với các nhà cung cấp công nghệ. Cuối cùng, người dân cần chủ động trong việc bảo vệ thông tin cá nhân, cập nhật kiến thức về các thủ đoạn gian lận và báo cáo kịp thời các hành vi đáng ngờ. Bằng cách làm việc cùng nhau, các bên có thể giảm thiểu đáng kể tần suất gian lận điện tử và nâng cao an ninh mạng tổng thể tại Việt Nam.